Reserva de emergência: é mesmo necessário?

Já adiantando a resposta da pergunta do título: sim, é necessário. Todas as pessoas estão sujeitas a imprevistos, um exemplo bem claro e que ninguém esperava foi e é a pandemia, muitas pessoas ficaram sem renda e se viram em uma situação muito difícil, piorando o que as vezes já poderia estar complicado.

Parece ser redundante, mas a reserva de emergência é de fato para emergências, é um valor monetário que você irá guardar para situações de crise ou inesperadas.

1.O que é uma emergência?

Podemos citar várias situações aqui: acidente de carro, desemprego, falecimento de um ente que você era dependente, cirurgia de urgência, entre outros, são acontecimentos, fatos que não estão previstos no nosso dia a dia, das situações que mencionei, não queremos que nenhuma delas ocorra, todavia, estamos cientes que elas acontecem.

2. Quais itens devemos considerar na hora de montar nossa reserva de emergência?

Duas características que considero essenciais para se observar quando da montagem da reserva de emergência é o valor da sua reserva e também a liquidez dela.

2.1 O que é a liquidez?

É a facilidade com que seus investimentos tem de transformar em dinheiro. Quanto tempo leva pra você sacar o dinheiro? É isso que deve ser levado em consideração, pois quando você tem um problema, você não pode esperar por exemplo, 15 dias para ter seu dinheiro e resolver a situação. Ao fazerem um investimento, observem as opções de resgate D+0 e D+1, até mesmo D+2 (mas isso já é uma forma pra quem tem reserva em camadas, um tópico discutido mais abaixo).

O que significam as siglas D+0, D+1, etc:

  • D+0: Quando você solicita o resgaste, o dinheiro cai no mesmo dia na sua conta corrente (aqui atenção, muitas vezes tem horário pra resgatar e cair no mesmo dia, veja na sua corretora se tem algo nesse sentido);
  • D+1: O dinheiro cai na sua conta no próximo dia útil, partindo do resgate;
  • D+2: O dinheiro cai na sua conta daqui a 2 dias úteis, partindo do resgate, e assim sucessivamente.

2.1.1 Onde colocar a reserva de emergência?

Duas opções muito interessantes:

  • Tesouro Selic: Para receber o dinheiro no mesmo dia do resgate, essa solicitação deve acontecer até às 13 horas em dias úteis. Caso a solicitação aconteça após às 13h, o dinheiro será creditado na conta da sua instituição financeira no próximo dia útil (D+1).
  • CDB’s de liquidez diária: Inter, Sofisa, etc.
  • Fundos de investimento DI: São fundos que investem em renda fixa mas que possuem liquidez diária ou D+1, com o volume de dinheiro do fundo, as vezes é possível conseguir melhor rentabilidade, se atente a taxa de administração, procure fundos sem taxa nesse caso, leia o prospecto do fundo pra saber no que ele investe.

A reserva de emergência não vai te deixar rico, se você manter o poder de compra dela, já será um ótimo negócio.

2.2     Qual é o valor correto para deixar na sua reserva de emergência?

Aqui abre um leque para uma série de discussões, não existe exatamente uma fórmula correta. Você tem filhos? Faz faculdade? Paga aluguel? Qual o seu nível de empregabilidade? Quanto tempo você demoraria para conseguir um outro emprego nas mesmas condições ou pelo menos condições próximas? Demoraria? Não demoraria?

            O primeiro passo é relacionar todas as despesas fixas da casa, de forma geral, nas despesas fixas estariam embutidos custos com moradia, como aluguel, parcelas da casa, água, luz, taxas, alimentação, no caso alimentação básica, sem os supérfluos, plano de saúde ou gastos com saúde, transporte, escola das crianças, faculdade ou curso técnico, enfim, coisas que você não poderia deixar de pagar de nenhuma forma, é claro que as coisas poderiam ser negociadas, mas não é essa questão. A questão é definir valor.

            Levando em consideração a parte da empregabilidade, você é autônomo? Servidor público? Possui contrato PJ? É CLT? Essas questões vão te ajudar a aumentar ou diminuir sua reserva de emergência, isso é uma questão pontual e depende muito da individualidade de cada um.

A minha sugestão é de que, caso você more sozinho ou não tenha filhos, no mínimo para um pagamento de 6x, ou seja, custos cobertos pelo período de 6 meses, caso for família com filhos, eu sugiro que seja pelo período de 10 a 12x, ou seja, de 10 a 12 meses de gastos cobertos.  

Nicole eu quero logo investir!!!!!!!!!! Sim! Todo mundo tem essa vontade no começo, mas com certeza, quando acontecer algum problema, você irá se agradecer por ter guardado esse dinheiro pra isso.

3       O que é a reserva de emergência em camadas?

Seria você “dividir” a sua reserva de emergência em diversos tipos de investimentos a fim de obter melhor rentabilidade e facilidade de acesso.

Isso precisa ser feito de forma organizada e de forma muito consciente, respeitando os aspectos de liquidez para que você não entre em apuros quando precisar sacar o dinheiro.

Um exemplo de reserva de emergência em camadas seria dividir o dinheiro em 50% no Tesouro Selic, 30% em Fundo DI e 20% outro fundo mais agressivo com possibilidade de saque em D+5. Dessa forma a reserva teria em sua composição 03 camadas com diferentes frentes.

ATENÇÃO: Esse exemplo não é nenhuma recomendação de como dividir sua reserva de emergência, é apenas demonstrativo para compreensão da explicação e só deve ser feito com o entendimento total dos riscos envolvidos.

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