Chega o fim do mês e a situação se repete, sobram dias e falta salário? Para muitas pessoas no país, as contas não fecham, elas estão na lista de inadimplentes.
Inadimplência é a falta de pagamento de uma dívida ou obrigação.
Ou seja, você pode estar endividado mas não ter nenhum problema com isso, estar pagando as contas e estar tudo bem com suas finanças.
O problema é quando essas mesmas contas saem do controle e a pessoa não consegue mais pagar algumas delas (ou todas), como no caso dos superendividados.
Segundo dados da Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo (CNC), 78% das dívidas das famílias brasileiras é relacionada ao gasto com cartão de crédito. Em seguida vem os carnês, seguidos do financiamento de carros. Em média, as famílias brasileiras comprometem 30% ou mais de sua renda com dívidas.
Muitas pessoas comprometem bem mais do que 30% de sua renda com dívidas diversas. É aí que está o sinal de perigo. Porque para uma pessoa passar de endividada para inadimplente é muito fácil. E isso são coisas distintas, apesar de soar como se fossem a mesma coisa.
Mas com planejamento, é possível sair dessa situação, e ir de endividado a investidor.
O que é uma dívida?
Ao pensar em alguém endividado, é comum que a primeira imagem que venha seja de uma pessoa com saldo negativo e nome sujo.
Contudo, se você possui parcelas futuras em um cartão de crédito, por exemplo, você já está endividado.
Portanto, a parcela de seu celular que irá vir no próximo mês, por exemplo, é uma dívida, mesmo que já tenha o dinheiro para pagá-la.
A questão é como ida com a dívida e se ela está sobre controle.
Alguns passos importantes para sair das dividas
Conheça o valor total das suas dívidas
Antes de mais nada, é importante listar todos os débitos acumulados até o momento. Com essa prática, é possível identificar quanto se deve no total e o quanto dessa dívida compromete sua renda mensal.
O ideal é listar todas as dívidas por ordem de atraso e urgência de pagamento. A prioridade deve ser as contas que possuem a maior taxa de juros, como é o caso do cartão de crédito e cheque especial.
Faça uma grande varredura pelas contas antigas e, caso tenha dúvidas sobre o valor da dívida atual, contate as empresas com as quais possui compromissos em atraso para confirmar os dados.
Entre em contato com cada um de seus credores
Com sinceridade, ligue para todas as empresas e pessoas para quem está devendo. Explique que você não tem dinheiro no momento, que está reorganizando sua vida financeira e que gostaria de negociar a dívida.
Aqui, você deve buscar por uma boa negociação: parcelamento em mensalidades pequenas e prazo para começar a pagar.
Troque dívidas caras por mais baratas
Se a negociação com as empresas credoras não evoluir, você pode partir para a portabilidade de crédito. Nesse caso, o consumidor pode procurar por alguma instituição que ofereça melhores condições de pagamento e transferir a dívida.
Essa prática recebe esse nome porque a instituição nova quita a dívida antiga e cria uma nova com parcelas mais ajustáveis à sua capacidade de pagamento mensal. É possível, inclusive, reduzir a taxa de juros que você está pagando atualmente. Descobrir como se livrar das dívidas passa diretamente por encontrar as melhores oportunidades de juros no mercado.
Pague primeiro as dívidas com juros mais altos
Dívidas com juros mais altos devem ter prioridade total. Afinal, são elas que estão levando você a se endividar cada vez mais.
Por isso, elabore uma lista das suas dívidas e veja as de maior valor para tentar saná-las primeiro.
O ideal é fazer um ranking das suas dívidas, para a visualização e a ação ficarem mais simples.
Escreva também frases motivadoras para você ler quando tiver pensando em desistir.
Defina uma meta mensal de economia
Depois de definir uma estratégia para quitar dívidas mais urgentes, você poderá adotar uma prática para evitar recorrer a linhas de empréstimo mais caras. Por isso, quando já estiver com as dívidas mais equilibradas, procure definir quais gastos você pode cortar para economizar.
Quando economizar se torna um hábito, a possibilidade de retornar ao endividamento se torna muito menor. Por isso, defina quais são os custos que podem ser cortados ou reduzidos do seu orçamento. Essa lista é determinante para definir a melhor estratégia sobre como sair das dívidas.
Crie um orçamento doméstico e fortaleça o hábito de anotar tudo
As pessoas bem-sucedidas financeiramente têm o controle efetivo das finanças pessoais. Elas sabem exatamente o quanto ganham (receitas) e o quanto gastam (despesas).
Sendo assim, você precisa ter um orçamento doméstico.
Aqui, mais uma vez, a dica fundamental é que você utilize um aplicativo de controle financeiro no celular.
Eles são muito úteis na tarefa de anotar os gastos diários, principalmente pela praticidade de ter o celular sempre por perto.
Veja bem, sem ter noção do quanto você gasta diariamente, fica muito difícil saber quando você irá quitar suas dívidas. Apesar de parecer complicado no começo, tudo é uma questão de hábito.
Como dizia o filósofo Aristóteles, “Nós somos o que fazemos repetidamente. A excelência, portanto, não é um ato, mas um hábito”.
Tenha certeza que, com o passar do tempo, a tarefa ficará cada vez mais simples e intuitiva. Você será capaz de perceber o poder da anotação e, provavelmente, nunca mais vai querer viver sem praticá-la periodicamente.
Primeiros passos de um Investidor
Reserva é o primeiro passo
O ideal é que cada pessoa tenha uma reserva financeira de emergência que seja suficiente para cobrir seis meses dos seus gastos fixos. Como é um dinheiro para seu usado em situações inesperadas, é importante que ele possa ser sacado a qualquer momento, sem prejuízo para o investidor.
Essa reserva pode ser feita no Tesouro Direto ou fundos de renda fixa que rendam mais do que a poupança. Como a taxa de juros está muito baixa, é importante que os fundos tenham uma taxa de administração também baixa, porque senão não vale a pena. A poupança não cobra Imposto de Renda, mas existem opções de investimentos tão seguros quanto, que mesmo pagando IR compensam
A Nicole Weber escreveu sobre o assunto Link
Tesouro Direto é opção para pequenos valores
Se você tem R$ 35 ou mais disponíveis para investir, já tem a opção de aplicar no Tesouro Direto, um programa criado pelo Tesouro Nacional em parceria com a B3 (Bolsa de Valores). Na prática, você empresta dinheiro ao governo e, em troca, recebe rendimentos.
São vários tipos de títulos, com diferentes rentabilidades (prefixada, ligada à variação da inflação ou à variação da taxa Selic) e diferentes prazos de vencimento. O Tesouro Selic, por exemplo, paga 100% da taxa Selic mais um percentual, que muda conforme o título disponível no momento
O bolo cresceu? Considere outras possibilidades
Se você driblou o seu cérebro, adquiriu o hábito de investir e conseguiu poupar R$ 1.000 ou mais, parabéns! Você já pode passar para uma próxima etapa. Nela, existem ofertas de investimentos interessantes, que podem gerar melhores retornos.
CDB (Certificado de Depósito Bancário), LCI (Letra de Crédito Imobiliário), LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) , fundos Imobiliários e ações
Porém, muita atenção! Para receber a rentabilidade em alguns destes investimentos, você só pode fazer resgates depois de um determinado prazo. Ou seja, muitos têm uma data de vencimento.
Crie o hábito de investir mensalmente parte dos seus ganhos
Para manter uma vida financeira feliz, é fundamental que o planejamento financeiro seja uma prioridade.
Mais do que isso, cuidar do dinheiro e escolher bons investimentos precisa ser um hábito.
No Brasil, ainda não construímos uma cultura de poupar e investir de forma natural, mas isso está mudando com iniciativas.
Conclusão
Tenha em mente que as ferramentas são apenas ferramentas e o fundamental é sua atitude e a decisão de conquistar uma vida cada vez mais rica e feliz a partir do planejamento financeiro.
Se você está com muitas dívidas e pouco dinheiro, sua melhor alternativa é seguir caminhando, resolvendo os problemas de forma objetiva e direta.
Seu caminho pode até não ser fácil, mas com um pouco de organização e planejamento, você vai encontrar uma solução definitiva não só para sair das dívidas, mas também para se tornar um investidor de sucesso.
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