Num país onde o número de famílias endividadas bate recordes históricos — 78,8% em abril de 2025, segundo a Peic/CNC (LINK) — fica evidente: o brasileiro não sabe lidar com dinheiro. E isso não é só uma questão de comportamento individual, mas sim um fracasso sistêmico que começa com um Estado que negligencia a preparação básica para a vida econômica. É como colocar pessoas para dirigir na chuva sem ensinar a usar o freio.
Para o investidor de longo prazo, isso deveria acender o alerta vermelho: um país que não forma poupadores e investidores está fadado ao crescimento frágil.
BNCC: Uma Intenção sem Execução
Desde 2020, a Base Nacional Comum Curricular (BNCC) determina que a educação financeira deve ser abordada de forma transversal em diversas disciplinas. Na prática, isso significa que ninguém é diretamente responsável por ensinar finanças pessoais.
Segundo artigo publicado na revista Em Teia (2024), “o Brasil se diferencia de quase todos os países pesquisados, com exceção do Japão, ao abordar educação financeira como tema transversal”. O estudo analisou 26 países e apontou que “essa estratégia pode parecer inovadora, mas resulta em baixa responsabilização e pouca profundidade pedagógica”.
A pesquisa também mostra que, embora a BNCC proponha a inserção do tema em áreas como Matemática, Ciências e Linguagens, na prática, poucos professores têm formação para lidar com o tema. “Falta material didático, formação continuada e avaliação sistemática para que a educação financeira realmente aconteça”, afirma o estudo que você pode acessar através deste LINK
Comparativo Internacional: Onde Isso Funciona
De acordo com a OECD/INFE (2024), países que tratam a educação financeira como disciplina obrigatória, como Áustria, Estados Unidos, Reino Unido e China, apresentam:
- Desempenho 30% superior em testes de tomada de decisão econômica;
- Menores taxas de inadimplência na vida adulta;
- Maior propensão ao uso consciente de crédito e à formação de reservas.
Nos Estados Unidos, dados da FINRA (2023) apontam que jovens que cursaram disciplinas formais de finanças:
- Têm 22% mais chance de manter uma reserva de emergência;
- Usam menos o crédito rotativo (cartão de crédito);
- Entendem melhor taxas de juros e impactos de dívidas.
Brasil: O País das Promessas Vazias
Apesar dos avanços regulatórios, como a criação da ENEF (Estrategia Nacional de Educação Financeira) e do Fórum Brasileiro de Educação Financeira (Decreto 10.393/2020), o impacto real ainda é limitado.
Essa estratégia de transversalidade funciona quando existe união entre diferentes áreas do conhecimento e sabemos que não é regra em todas as escolas.
E quanto menor o investimento em formação dos professores menos eficiente será a abordagem, o MEC cita que realiza estratégias de formação de professores em educação financeira, como os projetos Educação Financeira na Escola e Aprender Valor, em parceria com o Banco Central, a Comissão de Valores Mobiliários (CVM) e o Serviço Brasileiro de Apoio às Micro e Pequenas Empresas (Sebrae).
Caso a evolução não ocorra continuaremos a ter uma aquela visão insuficiente que trata apenas de orçamento doméstico, ou guarde as moedas no cofrinho, não que isso seja ruim, mas isolado contribui muito pouco, sem o contexto do planejamento financeiro, endividamento responsável, consumismo desenfreado, busca por qualificação e mais acessos para ampliação da renda e consequentemente formação de patrimônio.
Em casa comece com o cofrinho na infância, passe pelo orçamento e então o consumo consciente, na preparação para a formação e acessos e mais poupança com menor dívida.
E sim, eu sei que tudo isso passa por uma remuneração adequada no trabalho, para que exista uma renda, a evolução dela para que então exista o que investir para formar o patrimônio, sei que não é a realidade da maioria e é exatamente por isso que a educação financeira é tão importante, afinal sabemos que o conhecimento pode sim transformar vidas.
Os Resultados Estão Aí: Inadimplência e Insegurança Financeira
Segundo o Serasa Experian (abril/2025):
- O Brasil tem 73 milhões de inadimplentes;
- O grupo mais impactado são os jovens entre 25 e 39 anos (58% do total);
- 38% admitem não entender como funcionam juros compostos.
Estamos falando da geração que deveria estar acumulando capital e investindo. Ao invés disso, mergulha em dívidas e vive em instabilidade financeira.
O Impacto Macroeconômico
A falta de educação financeira não é só um problema pessoal. Impacta diretamente:
- A taxa de poupança nacional, hoje em torno de 15% do PIB (contra mais de 30% em países asiáticos);
- A capacidade de financiamento interno para infraestrutura e investimento;
- Impacto no crescimento da base de investidores na B3
Sem Conhecimento, Não Há Liberdade
Planejamento financeiro é liberdade. É o que permite dizer “não”, fazer escolhas, investir no futuro. Um país que nega esse conhecimento às crianças é um país que compromete o seu próprio potencial.
“Se a educação financeira continuar sendo apenas uma sugestão pedagógica, a exclusão econômica permanecerá estrutural”. Em Teia
Ou a gente ensina as próximas gerações a se organizarem financeiramente, ou continuamos pagando a conta da ignorância coletiva.
Educação financeira não é luxo. É infraestrutura. E estamos atrasados.
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